什么是万能账户（很多人都不知道，保险公司万能账户还会扣钱）

不管是哪家保险公司的万能账户，都会扣三笔费用。

进账户手续费、出账户手续费、和风险保费。

一、进账户手续费

你往账户里面放钱的时候，都会扣除的费用。

有些扣1%，有些扣2%或者3%。

进账户的钱，分3种情况。

（1）趸交保险费：就是第一次投保的时候，直接放进去的钱。

（2）追加保险费：投保以后，未来的某个时间，主动往里面放的钱。

（3）转入保险费：一般是主险每年或者某个时间，返还的钱。比如年金险的生存金、分红的红利等。

一般趸交保险费和转入保险费，大部分公司都是扣除1%；

追加保险费，每家公司的差距很大，有1%、2%、和3%（下图）

太平洋2024年10月新上市的万能账户，追加保险费，就还是扣3%，和之前的老账户一样。

太平洋过往的万能账户，11月份的数据，当前结算利率才2.9%。如果往里面追加，理论上要赔0.1%。这种追加手续费高的万能账户，就不划算了。

有些公司，未来会以持续奖励的方式，返还这笔费用，有些公司不返还（下图）

二、出账户手续费

就是退保或者部分领取的手续费，这是什么意思呢？

就是你如果要退保拿钱，或者从万能账户想取出来一部分钱的时候，会扣的费用。

投保前5年，每家公司都会收取这个费用，并且费用也是不同的（下图）

每家公司的费用都不同，有的按照5%、4%、3%、2%、1%，有的按照3%、2%、1%、1%、1%。

这样的目的，是让资金稳定。

只有资金稳定了，保险公司的收益才能有保障，投资收益才能有回报。

这个叫防止长险短做，和年金险前5年不能领取一个道理。

三、风险保费

万能账户分为年金型和寿险型两种

年金型的万能账户，身故赔付就是账户价值，都是客户自己的钱。

所以保险公司就没有风险保额，也就不收取风险保费。

寿险型万能账户，都有身故赔付金。

身故赔付，有个条款，就是赔付客户交的累计保费的比例和账户价值两者比大。

这个比例，根据不同的年龄，比例是100%-160%不等，所以，保险公司可能会承担风险，就会有风险保费的收取。

未满18周岁的被保人，是没有风险保费的。

只有被保人是成年人的时候，才会有风险保费。所以，很多人买万能账户，我们会建议未成年孩子做被保人。

以45岁女性为例：

假设万能账户里面放了10万，连带利息有10.3万；

累计保费是10万，保费的140%，就是14万。

如果身故，保险公司一共要赔付14万，

但是账户上只有10.3万，多出来的3.7万，就是保险公司的风险成本，就要收取风险保费（下图）

对应下图，每千元保额对应的年扣除保费，45岁女性是1.14元.

1万的风险保额就是11.4元；

3.7万的保额，就是3.7*11.4=42.18元。其实扣除的也不多，随着年龄的增加，费用会越来越高。